家情描述

　　李女士今年45岁，丈夫已去世，儿子18岁，上高中二年级。李女士每月工资约3500元，住房公积金约600元，基本社保齐全。每月开支约3000元左右。家里现有两栋自建房用于出租，租金共计4000元/月。现有房改房一套，面积138平方米，所处地段较好，现价约45万元，现由母子俩自住。现有存款约15万元和公积金8万多元。

　　儿子很快就要上大学，费用会大幅度增加，大学毕业后孩子买房、结婚，还需要李女士的帮助。因此李女士想知道有没有更好的资产增值方法，但不希望风险太大。

　　理财建议

　　李女士是家庭目前的主要经济支柱，其资产主要是房产和银行存款，资产结构比较单一，收益率低，流动性差。如李女士希望在短期内实现教育金这一目标，则须改变现有的投资结构，增加高收益的金融产品投资。现假设李女士50岁退休，而目前大学每年的学杂费和生活费约2万元，完成四年的大学至少需8万元。据此，建议如下：

　　1.李女士将现在的大房改成两套两房单位出租。现在住房租赁市场上，很多家庭将大面积房产改造成小面积单位。李女士现在居住的房子比较浪费，不如将大房改造成两套两房单位，一套60平方米左右，用于自住；一套将近80平方米，用于出租。由于李女士房产所处地段较好，租金可达到1500元/月左右，每年可有1.8万元租金收入，五年之后到孩子毕业时可以有9万元租金收入，除去2万元的装修成本净赚7万元。

　　2.减少存款资产，增加基金投资，为孩子大学费用做准备。保留三万元做一年期定期储蓄存款，以后利息提高就换存；另外的十二万元投资股票型开放式基金。随着股票市场继续走牛，预期这项投资可为李女士在两年后带来50%左右的回报，可作为孩子的大学经费。

　　3.用积攒的公积金帮助孩子买房。李女士退休后共可拿到约11.7万元住房公积金（算上扣除利息税后的活期利息），儿子在5年后也将大学毕业，这笔资金加上积攒的房租可作为孩子买房的首期。

　　4.李女士为自己尽早做养老计划。从该家庭的每月收支情况来看，李女士每月的闲余资金比较充裕，建议其建立一个十年期的定期定额养老投资计划，用每月4000元租金收入做定投，品种可选择稳健的指数型基金，预计年回报13%，十年后李女士可获得99.91万元养老金。

　　5.增加商业保险。每月存入600元作为保险预算，一年共7200元。其中3000元为儿子购买商业寿险、意外险。李女士作为家庭经济支柱，应增加商业人身意外保险和重大疾病险，年保费4200元。